O risco de inadimplência alto pode mexer com todo o equilíbrio financeiro de um negócio. Se você acha que a inadimplência é algo que acontece apenas com grandes empresas, é bom repensar. O risco é real e afeta até os menores empreendedores.?
Mas como evitar que isso vire um pesadelo? Bom, podemos começar com isso: em vez de esperar que o problema bata na porta, vamos entender as causas e, principalmente, como proteger a empresa. Quer saber mais? Vem com a gente!
O que significa risco de inadimplência?
O risco de inadimplência é a probabilidade de um devedor não cumprir com a sua obrigação financeira, ou seja, não pagar uma dívida ou não honrar um compromisso dentro do prazo estabelecido.
Esse risco é algo que empresas e bancos sempre consideram antes de conceder crédito, por exemplo. Eles analisam o histórico financeiro dos clientes, sua capacidade de pagamento e outros fatores para prever a probabilidade de inadimplência e tomar decisões mais seguras.
Por que medir a inadimplência é importante?
Medir a inadimplência é importante por várias razões, mas principalmente para a gestão de riscos.
Quando se mede a inadimplência, como vimos, a empresa consegue avaliar a probabilidade de seus clientes ou parceiros não cumprirem com suas obrigações financeiras. Assim, pode antecipar problemas e tomar decisões mais acertadas em relação ao crédito e às condições de pagamento.
Prevenção de perdas financeiras
Isso é tudo que queremos evitar, as perdas. Se uma empresa não sabe o quão grande é o risco de inadimplência entre seus clientes, pode acabar sofrendo perdas significativas.
Ao não calcular corretamente esse risco, você pode liberar crédito para quem tem baixa probabilidade de pagar, comprometendo as finanças da empresa.
Ajuste das condições de crédito
Medindo a inadimplência, a empresa pode ajustar suas políticas de concessão de crédito.
Se identificar que o risco de inadimplência está crescendo, pode decidir reduzir o valor dos créditos oferecidos ou mudar as condições, aumentando os juros e/ou exigindo garantias, por exemplo.
Planejamento financeiro
Quando acompanha o risco de inadimplência, a empresa pode fazer um planejamento mais preciso sobre seus fluxos de caixa, inclusive com previsibilidade.
Dessa forma, você prevê melhor a quantidade de recebíveis que vai conseguir liquidar e planeja melhor suas despesas e investimentos.
Impacto na rentabilidade
Ainda falando sobre riscos financeiros, a inadimplência afeta a receita e os custos das operações. Com clientes devendo, você precisa gastar mais tempo e recursos para cobrar dívidas e/ou recorrer a estratégias jurídicas, como ações de cobrança.
Relacionamento com investidores e credores
Empresas que têm uma alta taxa de inadimplência podem enfrentar dificuldades em obter novos financiamentos ou investimentos, já que isso pode ser visto como um sinal de instabilidade financeira. Medir a inadimplência ajuda a manter um controle transparente da situação financeira da empresa.
Como calcular o risco de inadimplência?
O cálculo do risco de inadimplência pode ser feito de diferentes maneiras, dependendo dos dados disponíveis e do nível de complexidade desejado. Aqui estão as formas mais comuns de calcular esse risco: índice de inadimplência, score de crédito e classificação de clientes.
Como calcular o risco de inadimplência
Vamos começar com o índice de inadimplência, que é apresentado em percentagem. O cálculos é esse:
- (Valor dos recebimentos em atraso / Valor total do faturamento) x 100.
Se você vendeu R$ 5 em crédito e R$ 3 estão em atraso, o cálculo é (3 / 5) x 100. Nesse exemplo, o risco de inadimplência é 6%.
Score de crédito
O score de crédito é muito conhecido. É basicamente um valor numérico atribuído a um cliente com base em seu histórico financeiro. O score é calculado por agências de crédito com base em fatores como:
- histórico de pagamentos (se o cliente já teve dívidas pagas com atraso);
- quantidade de crédito utilizado;
- idade do crédito (quanto tempo o cliente tem de relacionamento com a instituição);
- Número de consultas ao CPF ou CNPJ do cliente etc.
Aqui temos também como é feita a leitura da pontuação:
- score alto (700-850) – baixo risco de inadimplência;
- score médio (500-699) – risco moderado de inadimplência;
- score baixo (0-499) – alto risco de inadimplência..
Esse sistema é muito simples: quanto mais alto o score, menor o risco de inadimplência e isso pode significar maior acesso à crédito.
Como gerenciar o risco de inadimplência?
Para gerenciar o risco de inadimplência, há estratégias que ajudam a reduzir a probabilidade de clientes não pagarem suas dívidas, ao mesmo tempo que mantêm o fluxo de caixa e protegem a saúde financeira da empresa. Vejamos a seguir algumas dicas!
Limites de crédito
Isso pode parecer óbvio, mas é muito importante comentar: com base na análise de crédito, defina limites de crédito que são perfeitamente compatíveis com a capacidade de pagamento do cliente.
Evitar conceder um valor de crédito muito alto para clientes com histórico de inadimplência pode reduzir bastante os riscos.
Monitoramento das informações financeiras
Mesmo após conceder o crédito, continue acompanhando o comportamento de pagamento dos clientes. Faça isso por meio de relatórios, alertas de atraso, oferta de descontos para pagamento antecipado, condições de pagamento flexíveis, parcelamento, renegociação etc.
Isso de oferecer “mimos” para pagamento antecipado é muito interessante, pois engaja o consumidor a se manter em dia. Além disso, é importante oferecer diversas formas de pagamento, inclusive as mais modernas, para facilitar o processo de cobrança.
Então, disponibilize o pagamento em dinheiro, via cartão de débito, via cartão de crédito, via PIX, a partir de carteiras digitais, pagamentos por aproximação etc.
Cobrança efetiva e antecipada
Caso o pagamento não seja realizado no prazo, é importante agir rapidamente. A cobrança pode ser feita de forma amigável no início e, se necessário, com medidas mais formais.
Dependendo do setor, é importante diversificar a base de clientes para não depender de um número reduzido de pessoas ou empresas. Isso ajuda a distribuir o risco de inadimplência e diminuir o impacto financeiro caso alguns clientes não paguem.
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